Реструктуризация при банкротстве физических лиц

Те, кто хоть раз прибегал к реструктуризации задолженности по банковскому кредиту, предполагают, что при банкротстве происходит то же самое. Отчасти они правы, и все же это немного иная процедура, об особенностях которой расскажем в этой статье.

Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация, предлагаемая кредитными организациями своим заемщикам, представляет собой изменение условий кредитного договора с целью снижения финансовой нагрузки.

Изменение условий договора в данном случае может предполагать, например, использование так называемых кредитных каникул, в продолжении которых заемщик будет платить только проценты или, например, увеличение периода кредитования и как следствие уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Реструктуризация в рамках дела о банкротстве представляет собой нечто иное — это процедура, направленная на восстановление платежеспособности должника.

Предполагается, что в течение данной процедуры должник если не расплатится полностью, то хотя бы уменьшит за счет выплат совокупный объем задолженности.

Реструктуризация при банкротстве осуществляется согласно утвержденному плану, и если по истечению отведенного для данной процедуры срока у должника остаются долги, арбитражный суд переходит к процедуре реализации имущества.

При каких условиях вводится реструктуризация

Есть ряд ограничений, при которых проведение реструктуризации невозможно.

1. Отсутствие источника дохода у должника. Так как реструктуризация задолженности подразумевает планомерное ее погашение, гражданин должен иметь доход.
2. Препятствием к введению процедуры может стать судимость, действующее административное наказание за определенные статьей 213.13 ФЗ № 127 от 2002 правонарушения, а также недавнее признание гражданина банкротом или утверждение в отношении него плана реструктуризации долгов. В последних двух случаях применяется 5-летний и 8-летний сроки соответственно, исчисление которых ведется от момента признания гражданина банкротом или утверждения плана.

Решение о введении данной процедуры принимается, если суд сочтет заявление должника обоснованным, что становится возможным, если:

• у гражданина совокупный объем задолженности составляет не менее полумиллиона рублей, и он не исполняет обязательства минимум 3 месяца;
• обстоятельства указывают на неспособность гражданина исполнять обязательства, а также его соответствии признакам недостаточности имущества (сумма долгов превышает стоимость имущества) и (или) неплатежеспособности (прекращение исполнения обязательств полностью или частично из-за отсутствия средств).

Как вводится и реализуется процедура

Как мы уже упомянули, реструктуризация вводится, если суд признает заявление должника обоснованным. Это первая вводимая в рамках дела о банкротстве процедура, которая однако нередко опускается ввиду отсутствия у гражданина дохода для погашения долгов.

После введения процедуры финансовый управляющий обеспечивает размещение соответствующей информации в ЕФРСБ, а также оповещает об этом всех кредиторов. К слову сказать, на плечи управляющего с момента утверждения его кандидатуры ложится большинство обязанностей, в том числе связанных с утверждением плана реструктуризации и контролем за ходом данной процедуры.

Вслед за оповещением кредиторов следует их собрание, на котором финансовый управляющий отчитывается о проделанной работе, предоставляет информацию о финансовом положении должника и проект плана.

Последний составляется самим должником или кем-то из его кредиторов, а потом рассматривается на собрании. План реструктуризации должен содержать сведения о том, в какой величине и в какой срок должник будет совершать платежи вплоть до полного погашения всей задолженности и начисленных на нее процентов.

План до передачи его в суд должен быть одобрен большинством голосов на собрании кредиторов. На доработку неодобренного кредиторами плана суд может предоставить до 2 месяцев. В исключительных случаях, если представленный план позволяет удовлетворить все требования, арбитражный суд может утвердить его и без одобрения кредиторов. После утверждения плана реструктуризации должник обязан будет погашать долги согласно графику.

При непредставлении проекта плана ни одной из сторон, финансовый управляющий предложит признать гражданина банкротом и перейти к продаже его имущества.

Сколько длится процедура

До 3 ноября текущего 2023 года действуют следующие максимальные сроки проведения процедуры:

• 2 года, если план реструктуризации не был одобрен кредиторами, но утвержден судом;
• 3 года в остальных случаях.

В ноябре в связи со вступлением в силу изменений, внесенных в ФЗ № 127, предельные сроки увеличатся до 3 и 5 лет соответственно.

Увеличение сроков дает больше шансов должнику погасить свои долги без реализации имущества. И это большой плюс, учитывая то, что в судебной практике уже есть прецедент реализации единственного, не находящегося в ипотеке жилья банкрота.

Что будет при нарушении процедуры реструктуризации

С введением реструктуризации для гражданина наступают определенные последствия в виде всевозможных ограничений и обязанности следовать утвержденному плану.

Следствием нарушения данной обязанности и ограничений может выступать:

• отмена плана с последующим переходом к процедуре реализации (торгам);
• признание несанкционированной финансовым управляющим сделки недействительной с последующей ее отменой и включением отчужденного имущества в состав конкурсной массы;
• привлечение к административной и даже к уголовной ответственности
• отказ в списании долгов по завершению дела о банкротстве.

Как завершается процедура и что за ней следует

За месяц до даты истечения периода реструктуризации управляющий подготавливает отчет и документацию, подтверждающую погашение долгов. Все эти документы представляются на собрании кредиторов. Если должник не смог полностью погасить задолженности, кредиторам предстоит решить вопрос об отмене плана.

В итоге суд по результатам реструктуризации принимает решение:

• отменить план, признать гражданина банкротом и вслед за этим ввести процедуру реализации;
• завершить процедуру и прекратить дело без признания должника банкротом, если ему удалось погасить все долги.

Завершая тему, отметим, что для многих, попавших в сложное финансовое положение граждан, процедура реструктуризации при банкротстве — единственный способ покончить с кредитной кабалой, сохранив при этом свое имущество.

Данная процедура очень схожа с банковской, но требует от должника более серьезного подхода к исполнению взятых на себя обязательств.